BU An­wahrt­s­chaft für Kinder: Lohnt sie sich wirklich?

Das Wichtigste in Kürze

• Eine klassische „BU Anwartschaft für Kinder“ gibt es so nicht: Stattdessen existieren BU-Optionen in Kindersparplänen und eigenständige Schüler-BU-Versicherungen, die einen ähnlichen Zweck erfüllen.

• Der Gesundheitszustand deines Kindes wird zum Abschlusszeitpunkt eingefroren: Spätere Erkrankungen wie ADHS oder psychische Diagnosen beeinflussen die Versicherbarkeit dann nicht mehr.

• Je früher der Abschluss, desto günstiger und einfacher: BU-Optionen sind bereits ab der Geburt möglich, eigenständige Schüler-BU-Policen je nach Anbieter ab 6 oder 10 Jahren.

• Die Kosten variieren stark: Von 0 € Zusatzbeitrag bei integrierten Optionen bis hin zu 40 bis 75 € monatlich für eine eigenständige Schüler-BU mit 1.000 € Absicherung.

• Nachversicherungsgrenzen und Wechselbedingungen unterscheiden sich erheblich: Die Wahl des richtigen Konzepts hängt von der individuellen Familiensituation ab und sollte professionell begleitet werden.

Was ist eine BU Anwart­schaft für Kinder?

Zunächst eine wichtige Klarstellung: Eine „BU Anwart­schaft für Kinder“ im klassischen Sinne, wie sie etwa in der privaten Kranken­versicherung (als Options­versicherung) für Erwachsene existiert, gibt es am Markt so nicht als eigenständiges Produkt. Der Begriff wird umgangssprachlich für verschiedene Konzepte verwendet, die alle dasselbe Ziel verfolgen: Den Gesundheits­zustand deines Kindes frühzeitig festzuhalten und den späteren Zugang zu einer vollwertigen Berufs­unfähigkeits­versicherung zu sichern.

BU-Optionen in Kinder­sparplänen

Das verbreitetste Modell ist eine BU-Option, die in einen Kinder­sparplan oder eine Kinder­renten­versicherung integriert wird. Dein Kind erhält dabei eine Renten­versicherung mit einem Mindest­beitrag von etwa 25 € pro Monat. In diesen Vertrag ist eine Option eingebettet, die später den Wechsel in eine eigenständige BU-Versicherung ohne neue Gesundheits­prüfung ermöglicht.

Eigenständige Schüler-BU

Daneben gibt es die Möglichkeit, bereits im Kindesalter eine eigenständige Berufs­unfähigkeits­versicherung abzuschließen. Je nach Anbieter ist das ab 6 oder ab 10 Jahren möglich. Das ist keine Anwart­schaft im engeren Sinne, sondern ein vollwertiger BU-Schutz, der bereits als Schüler greift.

Grund­fähigkeits­versicherung mit BU-Wechsel­option

Ein drittes Konzept setzt auf eine Grund­fähigkeits­versicherung, die bereits ab 6 Monaten abgeschlossen werden kann und eine spätere Wechsel­option in eine BU-Versicherung beinhaltet.

Welches dieser Konzepte für dein Kind am sinnvollsten ist, hängt von vielen individuellen Faktoren ab. Alter, Gesundheits­zustand, geplanter Bildungsweg und familiäre Situation spielen dabei eine entscheidende Rolle.

Wie funktioniert die BU Anwart­schaft für Kinder genau?

Das Grundprinzip ist bei allen Varianten ähnlich: Der Gesundheits­zustand deines Kindes wird zum Zeitpunkt des Abschlusses dokumentiert und „eingefroren“. Später kann dein Kind dann unter bestimmten Voraus­setzungen in eine vollwertige BU-Versicherung wechseln, ohne dass zwischenzeitlich aufgetretene Erkrankungen eine Rolle spielen.

BU-Option im Sparplan: Schritt für Schritt

Beim Sparplan-Modell läuft es typischerweise so ab: Du schließt eine Kinder­renten­versicherung mit einem Mindest­beitrag von rund 25 € monatlich ab. Bei einigen Anbietern ist die BU-Option kostenlos in diesem Beitrag enthalten. Bei anderen kommen etwa 9 € monatlich als Zusatz­beitrag hinzu.

Zu bestimmten Lebens­ereignissen kann dein Kind die Option dann „ziehen“ und in eine eigenständige BU-Versicherung wechseln. Solche Wechsel-Trigger sind zum Beispiel:

• Wechsel auf eine weiter­führende Schule: Ab dem 10. Lebensjahr

• Beginn einer Ausbildung oder eines Studiums: Übergang in die Berufs­vorbereitung

• Berufs­einstieg: Aufnahme einer ersten Erwerbs­tätigkeit

Dabei gelten je nach Anbieter Fristen von 6 bis 12 Monaten nach dem jeweiligen Ereignis. Wird die Frist versäumt, verfällt die Option unter Umständen. Der Sparplan läuft dann einfach als Renten­versicherung weiter.

Eigenständige Schüler-BU

Bei einer eigenständigen Schüler-BU wird direkt ein vollwertiger BU-Vertrag abgeschlossen. Dein Kind ist dann bereits als Schüler gegen Berufs­unfähigkeit abgesichert. Allerdings sind bei den meisten Anbietern vollständige Risiko­fragen zu beantworten. Einige Versicherer bieten bei bestimmten Alters­gruppen und Absicherungs­höhen bis 1800 € vereinfachte Risiko­fragen an.

Über spezielle Sonder­anträge, die mir als spezialisiertem Versicherungs­makler zur Verfügung stehen, können bei der Antrag­stellung oft verkürzte Risiko­fragen genutzt werden. Besonders bei psychischen Erkrankungen wird statt der üblichen 10 Jahre häufig nur ein Zeitraum von 3 Jahren abgefragt. Das erleichtert die Antrag­stellung für Kinder erheblich.

Welche Vorteile bietet die BU Anwart­schaft für Kinder?

Der größte Vorteil einer frühzeitigen BU-Absicherung liegt auf der Hand: Du sicherst den Gesundheits­zustand deines Kindes, solange er gut ist. Und genau das kann später den entscheidenden Unterschied machen.

Gesundheits­zustand einfrieren

Alle zukünftigen Vor­erkrankungen sind automatisch mit­versichert, wenn die BU Anwart­schaft für Kinder einmal abgeschlossen ist. Dein Kind bekommt mit 16 eine ADHS-Diagnose? Kein Problem, der Schutz besteht trotzdem. Genau das ist der Kern dieser Absicherung.

Gerade bei ADHS zeigt sich, wie wichtig das ist: Eine solche Diagnose im Kindes- oder Jugend­alter macht eine BU-Versicherung in der Regel unmöglich. Bei den meisten Versicherern bleibt das so bis zum erfolgreichen Abschluss von Ausbildung oder Studium. Danach ist ein Abschluss oft nur unter sehr strengen Voraus­setzungen möglich. Wer vorher sein Kind abgesichert hat, umgeht dieses Problem komplett.

Frühes Eintritts­alter

Je jünger dein Kind beim Abschluss ist, desto niedriger fällt der Beitrag aus. Der Grund dafür ist simpel: Versicherer kalkulieren das Risiko anhand der verbleibenden Vertrags­laufzeit und der Wahrschein­lichkeit, dass jemand berufs­unfähig wird. Je jünger und gesünder eine Person beim Abschluss ist, desto geringer schätzt der Versicherer dieses Risiko ein – und desto niedriger ist der Beitrag. Da der Beitrag einmal festgelegt wird und sich während der Vertrags­laufzeit nicht durch das steigende Alter erhöht, zementiert sich dieser Vorteil quasi für Jahrzehnte. (Quelle: bu-portal24.de)

Paralleler Vermögens­aufbau

Beim Sparplan-Modell baut dein Kind nebenbei Kapital in einer Renten­versicherung auf. Der monatliche Spar­beitrag fließt dabei in einen Versicherungs­mantel, der je nach Wahl in Fonds oder sichere Anlage­formen investiert wird. Über die Laufzeit von mehreren Jahrzehnten kann so ein nennens­wertes Kapital entstehen, das deinem Kind später als Alters­vorsorge oder für andere Lebens­ziele zur Verfügung steht. Das ist ein netter Zusatz­effekt, sollte aber nicht der Haupt­grund für den Abschluss sein. Denn im Vordergrund steht immer die Absicherung der Arbeits­kraft – der Vermögens­aufbau ist ein willkommener Bonus, kein Argument für oder gegen das richtige Absicherungs­konzept.

Welche Nachteile und Risiken sollten Eltern kennen?

So sinnvoll eine frühzeitige Absicherung grundsätzlich ist: Es gibt einige Fall­stricke, die du kennen solltest. Die BU Anwart­schaft für Kinder ist kein Selbst­läufer.

Begrenzte Absicherungs­höhen zu Beginn

Die anfängliche BU-Rente ist bei den meisten Konzepten über­schaubar. Typisch sind 1.000 bis 1.500€ monatlich als Schüler. Das ist nachvoll­ziehbar, weil ein Kind noch kein Einkommen erzielt. Trotzdem solltest du wissen, dass die volle Absicherung erst nach dem Berufs­einstieg möglich wird.

Nach­versicherungs­grenzen beachten

Auch die spätere Aufstockung der BU-Rente ist nicht unbegrenzt möglich. Das ist wichtig zu wissen, denn was als Schüler mit 1.000 € monatlich ausreichend klingt, reicht im Berufsleben oft nicht mehr aus. Die festgelegten Grenzen können im Einzelfall dazu führen, dass die spätere BU-Rente nicht ausreicht, um den tatsächlichen Bedarf zu decken. Konkret bedeutet das: Wer später als Ingenieur oder Arzt ein hohes Einkommen erzielt, benötigt eine BU-Rente von 2.500 € oder mehr, um seinen Lebens­standard im Ernstfall zu sichern. Nicht jeder Anbieter lässt diese Aufstockung ohne Weiteres zu. Diese Grenzen können im Einzelfall dazu führen, dass die BU-Rente trotz Aufstockung nicht ausreicht, um den tatsächlichen Bedarf im Leistungs­fall zu decken. Es lohnt sich daher, beim Abschluss genau hinzuschauen, wie viel Spielraum der jeweilige Tarif für die Zukunft lässt.

Optionen nutzen und Fristen beachten

Die Option muss innerhalb bestimmter Fristen gezogen werden, meist 6 bis 12 Monate nach einem definierten Lebens­ereignis. Wer diese Fristen verpasst, verliert unter Umständen den gesamten Vorteil der Anwart­schaft. Das erfordert eine aktive Begleitung des Vertrags über viele Jahre hinweg.

Pflicht­kombinationen im Blick behalten

Bei manchen Konzepten ist die BU-Option nur in Kombination mit weiteren Bausteinen erhältlich. Das schränkt die Flexibilität ein und kann die Gesamt­kosten in die Höhe treiben. Das bedeutet in der Praxis: Du kannst die BU-Absicherung nicht isoliert abschließen, sondern musst gleichzeitig einen Sparplan, eine Grund­fähigkeits­versicherung oder einen anderen Zusatz­baustein mit­versichern. Das schränkt die Flexibilität ein und kann die Gesamt­kosten spürbar in die Höhe treiben. Ein weiteres Problem: Wer den Sparplan später beitrags­frei stellt oder kündigt, riskiert unter Umständen, dass auch die BU-Option erlischt. Solche Abhängig­keiten sind in den Vertrags­bedingungen oft nicht auf den ersten Blick erkennbar. Im Gegenzug gibt es jedoch Anbieter die bei einem Spar­beitrag von 25€ die BU Option gratis anbieten – ein faires Angebot.

Wann ist der richtige Zeitpunkt, eine BU Anwart­schaft für Kinder abzuschließen?

Die kurze Antwort: So früh wie möglich. Die ausführliche Antwort ist etwas differenzierter.

Zeitpunkt	Produkt	Besonderheit
Ab Geburt (6 Monaten)	Renten­versicherungs BU-Wechsel­option Ab 6m gf mit BU-option	Immer der beste Weg und sollte immer gemacht werden – beratung noch vor dem letzten trimester der schwanger­schaft und unterschrift noch im kranken­haus digital leisten
Ab 6 Jahren	Eigenständige Schüler-BU	Seit Mai 2023 bei einzelnen Versicherern möglich; vollwertiger BU-Schutz deutlich früher als bisher
Ab 10 Jahren	Eigenständige Schüler-BU	Gängigster Einstiegs­zeitpunkt; die meisten Anbieter ermöglichen den Abschluss ab diesem Alter

Warum Warten riskant ist

Jedes Jahr, das vergeht, erhöht das Risiko, dass eine Diagnose die Versicher­barkeit einschränkt. Psychische Erkrankungen, Allergien, orthopädische Befunde oder auch ein Unfall können dazu führen, dass dein Kind später nur noch mit Aus­schlüssen oder gar nicht mehr versichert werden kann.

Aus meiner Erfahrung als Versicherungs­makler sehe ich immer wieder Familien, die den Abschluss „auf nächstes Jahr“ verschieben. Und dann steht plötzlich eine Diagnose im Raum, die alles verändert. Der beste Zeitpunkt ist deshalb tatsächlich: jetzt.

Was kostet eine BU Anwart­schaft für Kinder?

Die Kosten hängen stark vom gewählten Konzept ab. Grundsätzlich gilt: Eine BU-Option im Sparplan ist deutlich günstiger als eine eigenständige Schüler-BU, bietet aber zunächst auch weniger Schutz.

BU-Option im Sparplan

Bei integrierten BU-Optionen in Kinder­sparplänen bewegen sich die Kosten im über­schaubaren Rahmen. Der Mindest­beitrag für den Sparplan liegt in der Regel bei 25 € monatlich. Bei einigen Anbietern ist die BU-Option darin bereits kostenlos enthalten. Bei anderen fällt ein Zusatz­beitrag von circa 9 € monatlich an.

Wie unterscheidet sich die BU Anwart­schaft von einer regulären Kinder BU?

Die beiden Konzepte verfolgen dasselbe Ziel, gehen aber grundlegend unterschiedliche Wege. Die folgende Übersicht zeigt die wichtigsten Unterschiede:

Aspekt	BU-Option im Sparplan	Eigenständige Schüler-BU
Einstiegs­alter	Ab Geburt	Ab 6 bzw. 10 Jahren
Monatliche Kosten	Ab 25 € (Sparplan) + 0 bis 9 € BU-Anteil	Ca. 40 bis 75 € (bei 1.000 € Rente)
Risiko­prüfung beim Abschluss	Oft vereinfacht	Vollständig (teils vereinfacht)
Risiko­prüfung beim Wechsel	Keine	Entfällt (bereits aktiv)
Initiale Absicherungs­höhe	1.000 bis 2.000 €	500 bis 2.500 €
Spar­funktion	Ja (Renten­versicherung)	Nein (reine Risiko­versicherung)
Sofortiger BU-Schutz	Nein (erst nach Options­ziehung)	Ja

Welches Konzept passt besser?

Das lässt sich pauschal nicht beantworten. Ein Kind, das bereits 12 Jahre alt und kerngesund ist, profitiert möglicherweise mehr von einer eigenständigen Schüler-BU mit sofortigem Schutz. Für ein Neugeborenes kommt dagegen eher die BU-Option im Sparplan oder eine Grund­fähigkeits­versicherung mit Wechsel­option in Frage.

Auch die Frage, ob dein Kind an einer Sport­schule ist oder einen Lizenz­sportler-Status hat, spielt eine Rolle. Am Standard-Markt sind solche Kinder oft nicht versicher­bar. Über mein exklusives Deckungs­konzept gilt der Profi-Status erst ab 2.500 € monatlichem Verdienst aus Sport. Das bedeutet: Kinder an Sport­schulen können ohne Probleme versichert werden.

In Gesprächen mit Eltern sehe ich immer wieder, dass die Wahl des richtigen Konzepts komplex ist. Alter, Gesundheit, sportliche Aktivitäten, geplanter Bildungsweg und familiäre Situation müssen zusammen betrachtet werden. Eine individuelle Familien­absicherung macht hier den Unterschied zwischen einer Lösung, die wirklich passt, und einer, die Lücken hinterlässt.

Fazit: BU Anwart­schaft für Kinder sichert Gesundheit und Zukunft frühzeitig ab

Eine BU Anwart­schaft für Kinder ist eine der klügsten Entscheidungen, die du als Eltern­teil treffen kannst. Sie sichert den Gesundheits­zustand deines Kindes zu einem Zeitpunkt, an dem er in der Regel noch einwand­frei ist. Damit legst du den Grundstein für eine bezahlbare und umfassende Berufs­unfähigkeits­versicherung, die dein Kind ein Leben lang begleitet.

Gleichzeitig hast du gesehen, dass die Unterschiede zwischen den verschiedenen Konzepten erheblich sind. Nach­versicherungs­grenzen, Fristen, Berufs­nachmeldungen und Pflicht­kombinationen machen die Auswahl komplex. Dazu kommen individuelle Faktoren wie Vor­erkrankungen, sportliche Aktivitäten oder der geplante Bildungsweg.

Durch meine langjährigen Partner­schaften mit spezialisierten Risiko­prüfern kann ich oft individuelle Lösungen finden, wo Standard-Anträge abgelehnt werden. Ob verkürzte Risiko­fragen, exklusive Deckungs­konzepte für sportliche Kinder oder die professionelle Aufbereitung schwieriger Fälle: Gemeinsam finden wir die passende Absicherung für dein Kind.

Lass uns das gemeinsam regeln. Buche dir deine kostenfreie Erstberatung bei mir und wir schauen, welches Konzept für dein Kind am besten funktioniert.

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